Luận văn Phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam trong giai đoạn 2006 - 2010

trieån caùc saûn phaåm ñaõ cung öùng nhö home banking, internet banking,… * Dòch vuï khaùc : - Hoøan thieän vaø phaùt trieån nhoùm caùc dòch uûy thaùc nhö uûy thaùc giaûi ngaân, uûy thaùc mua baùn chöùng khoùan, nhaø ñaát, traû löông,…. thöïc hieän cho caùc ngaân haøng, toå chöùc taøi chính, phi taøi chính khaùc, cho caùc doanh nghieäp, khaùch haøng caù nhaân. Nhoøm dòch vuï naøy seõ mang laïi lôïi ích keùp : khaùch haøng seõ giaûm thieåu ñöôïc chi phí so vôùi vieäc giao dòch tröïc tieáp taïi ngaân haøng nôi kyù hôïp ñoàng goác, ngaân haøng thu ñöôïc phí maø khoâng phaûi toán chi phí ñaàu tö, taêng khaû naêng thu huùt khaùch haøng môùi,… - Caùc ngaân haøng cuõng caàn nhanh choùng ñöa caùc saûn phaåm dòch vuï nhö moâi giôùi taøi chính, tö vaán taøi chính vaøo thò tröôøng vì ñaây laø nhöõng saûn phaåm dòch 69 vuï coù khaû naêng haáp daãn khaùch haøng, do trong ñieàu kieän hieän nay nguoàn taøi chính cuûa caùc doanh nghieäp coøn haïn heïp, hoï raát caàn tìm ñöôïc nguoàn ñaàu tö phuø hôïp vaø khaû naêng thieát laäp caùc dö aùn ñaàu tö cuûa hoï coøn khaù haïn cheá. - Nghieân cöùu thaâm nhaäp thò tröôøng baûo hieåm döïa treân cô sôû ñaõ coù hieän nay laø caùc ngaân haøng ñang laøm ñaïi lyù baûo hieåm cho moät soá coâng ty. Tuy nhieân thò tröôøng baûo hieåm maø ngaân haøng caàn höôùng tôùi laø baûo hieåm taøi saûn ñaûm baûo cho voán vay, baûo hieåm tín duïng vaø baûo hieåm nhaân thoï höôùng tôùi khaùch haøng göûi tieàn. - Phaùt trieån nhanh dòch vuï giöõ hoä taøi saûn, quaûn lyù quyõ, thöïc hieän di chuùc,… vì ñaây laø nhoùm dòch vuï deã thöïc hieän nhaát, thò tröôøng coù tieàm naêng lôùn vaø raát thieát thöïc vôùi ñoâng ñaûo daân chuùng. * Môû caùc vaên phoøng ñaïi dieän hoaëc chi nhaùnh ngaân haøng ôû nöôùc ngoøai : Trong ñieàu kieän hoäi nhaäp kinh teá quoác teá, khi môû cöûa thò tröôøng trong nöôùc thì caùc ngaân haøng nöôùc ngoøai thaâm nhaäp vaøo thò tröôøng noäi ñòa laø taát yeáu. Tuy nhieân caùc ngaân haøng trong nöôùc cuõng caàn coù chieán löôïc nhanh choùng môû chi nhaùnh ra nöôùc ngoøai. Vieäc thaâm nhaäp ñöôïc thò tröôøng nöôùc ngoøai thoâng qua vieäc môû chi nhaùnh seõ giuùp caùc ngaân haøng môû roäng kinh doanh taêng thu nhaäp cho chính mình, ñoàng thôøi hoã trôï cho caùc doanh nghieäp Vieät Nam khi ñaàu tö ra nöôùc ngoøai. Ngoøai vieäc cung caáp caùc dòch vuï thanh toùan tieàn haøng xuaát nhaäp khaåu, caùc ngaân haøng coøn coù theå ñoùng vai troø caàu noái ñeå giuùp caùc doanh nghieäp môû roäng thò tröôøng, tìm hieåu ñoái taùc nöôùc ngoøai, moâi giôùi ñeå giuùp caùc doanh nghieäp nhaän ñöôïc voán ñaàu tö hoaëc mua baùn haøng hoùa dòch vuï ñaït hieäu quaû cao. Caùc ngaân haøng Vieät Nam ôû nöôùc ngoøai cuõng coù theå tö vaán cho caùc doanh nhaân ôû nöôùc ngoøai veà thueá, keá toùan, tö phaùp, thuû tuïc xuaát nhaäp khaåu, dòch vuï thanh toùan quoác 70 teá, baûo laõnh tín duïng, chuyeån tieàn,… ñeå taêng theâm khaû naêng thu huùt voán ñaàu tö vaøo Vieät Nam. Nhöõng chi nhaùnh, vaên phoøng ñaïi dieän ôû nöôùc ngoøai neân ñaët taïi caùc trung taâm lôùn coù ñoâng ñaûo doanh nhaân, doanh nghieäp Vieät Nam hoaëc ôû trung taâm thò tröôøng taøi chính quoác teá lôùn ñeå tröïc tieáp cung caáp dòch vuï thanh toùan, chuyeån tieàn vaø baûo laõnh caàn thieát cho hoïat ñoäng ñaàu tö cuûa Vieät Nam ôû nöôùc ngoøai. 3.2.1.2 Kieåm soùat chaët cheõ chi phí ñeå naâng cao hieäu quaû hoïat ñoäng kinh doanh : Ngoøai vieäc gia taêng doanh thu thì vieäc tieát giaûm chi phí ngoøai laõi seõ coù aûnh höôûng lôùn ñeán hieäu quaû kinh doanh cuûa ngaân haøng vaø vieäc ñònh giaù taøi saûn ñuùng cuõng seõ aûnh höôùng ñeán chi phí. Do vaäy, ñeå naâng cao hieäu quaû kinh doanh khoâng theå khoâng quan taâm ñeán vieäc kieåm soùat chi phí vaø ñaùnh giaù ñuùng tình traïng taøi saûn hieän coù cuûa ngaân haøng. Ñeå kieåm soùat toát chi phí, ngaân haøng caàn : - Coù phöông phaùp toå chöùc ghi nhaän soá lieäu chi phí phaùt sinh hôïp lyù. Chi phí caàn ñöôïc ghi nhaän khoâng chæ theo tính chaát chi phí nhö quy ñònh hieän haønh cuûa keá toùan taøi chính maø coù theå coù theå coù nhieàu tieâu thöùc khaùc phuïc vuï cho quaù trình quaûn trò. - Chi phí quaûn lyù chung caàn ñöôïc taäp hôïp vaø coù phöông aùn phaân boå thích hôïp cho caùc boä phaän, chi nhaùnh ñeå coù cô sôû ñaùnh giaù ñuùng keát quaû kinh doanh töøng boä phaän, töø ñoù môùi coù theå ñöa ra quyeát ñònh duy trì hay giaûi taùn boä phaän naøo moät caùch ñuùng ñaén. - Phaân tích ñaùnh giaù caùc chi phí, bao goàm caû chi phí vaät chaát vaø chi phí thôøi gian taùc nghieäp nhaèm tìm kieám nguyeân nhaân laøm taêng chi phí quaûn lyù, töø ñoù coù bieän phaùp tieát kieäm chi phí, giaûm thieåu hoaëc loïai boû chi phí khoâng mang laïi giaù trò gia taêng cho ngaân haøng nhö chi phí lieân quan ñeán coâng ñoïan xöû lyù noäi boä,…. 71 3.2.1.3 Caûi thieän caùch thöùc ñònh giaù saûn phaåm ñeå aán ñònh giaù baùn hôïp lyù : Nhö ñaõ phaân tích ôû chöông 2, caùch thöùc ñònh giaù cuûa ngaân haøng hieän nay phaàn lôùn döïa treân ñoái thuû caïnh tranh, theo quy ñònh cuûa nhaø nöôùc,… chöù chöa döïa treân giaù trò thöïc teá cuûa saûn phaåm dòch vuï cung caáp cho khaùch haøng, theo möùc ñoä ruûi ro, theo ñòa ñieåm,… neân trong nhieàu tröôøng hôïp giaù baùn saûn phaåm seõ khoâng hôïp lyù. Do vaäy caùc ngaân haøng caàn nghieân cöùu ñeå coù theå ñònh giaù theo giaù trò, ñòa ñieåm, theo ruûi ro, ñaëc bieät laø caùc saûn phaåm cho vay thöông maïi, cuï theå nhö sau : - Löôïng hoùa ñöôïc hoùa ruûi ro cho töøng ñoái töôïng khaùch haøng, töøng loïai cho vay - Naém baét ñaày ñuû yeâu caàu cuûa moãi khaùch haøng hay töøng nhoùm khaùch haøng, saûn phaåm ñôn leû hay ñaïi traø, laø moät saûn phaåm hay moät nhoùm saûn phaåm cho moät laàn giao dòch,… ñeå thieát keá caùc saûn phaåm dòch vuï thích hôïp. - Taêng cöôøng hoïat ñoäng marketing nhaèm thaêm doø thò tröôøng, chaøo baùn saûn phaåm vôùi nhöõng nhoùm khaùch haøng khaùc nhau. - Phaùt trieån hình thöùc cung caáp dòch vuï troïn goùi. Khi cung caáp moät nhoùm saûn phaåm dòch vuï troïn goùi coù theå khaùch haøng seõ phaûi traû phí cao hôn ôû saûn phaåm naøy nhöng laïi ñöôïc höôûng giaù thaáp hôn ôû saûn phaåm khaùc, trong khi ngaân haøng coù ñieàu kieän thu huùt khaùch haøng maø thu nhaäp laïi khoâng giaûm, thaäm chí coù theå taêng do khaùch haøng muoán nhaän ñöôïc saûn phaåm coù tính tieän ích cao, neân saün saøng traû phí cao,… - ÖÙng duïng phöông phaùp thích hôïp cuûa keá toùan quaûn trò ñeå tính giaù thaønh saûn phaåm. Maëc duø vieäc tính giaù thaønh saûn phaåm trong ngaân haøng laø khoâng ñôn giaùn, khoâng theå tính ñöôïc chi tieát cho töøng ñôn vò saûn phaåm nhö caùc doanh nghieäp, song vaãn coù caùc yeáu toá ñeå döïa vaøo ñoù löôïng ñònh noù moät caùch töông ñoái. 72 Vieäc tính toùan ñöôïc giaù thaønh seõ giuùp caùc ngaân haøng aán ñònh giaù baùn hôïp lyù hôn. quaûn lyù chi phí toát hôn. 3.2.2 Nhoùm giaûi phaùp naâng cao khaû naêng caïnh tranh cuûa caùc NHTM : 3.2.2.1 Taêng cöôøng tieàm löïc taøi chính : * Taêng voán ñieàu leä, naâng cao tyû soá an toaøn voán : - Ñoái vôùi khoái NHTMNN : + Ñaåy nhanh tieán ñoä thöïc hieän coå phaàn hoùa caùc NHTMNN : Tieán trình thöïc hieän coå phaàn hoùa caùc NHTMNN hieän nay ñang gaëp vöôùng maéc veà cô sôû phaùp lyù, vaán ñeà ñònh giaù cuûa caùc ngaân haøng,...Vì vaäy, nhaø nöôùc caàn nghieân cöùu vaø sôùm ban haønh moät nghò ñònh rieâng veà coå phaàn hoùa caùc NHTMNN chöù khoâng neân boå sung söûa ñoåi Nghò ñònh 64/2002/NÑ-CP veà coå phaàn hoùa doanh nghieäp nhaø nöôùc. Ngoaøi ra, vieäc ñònh giaù NHTMNN caàn coå phaàn phaûi ñöôïc thöïc hieän bôûi caùc coâng ty ñònh giaù chuyeân nghieäp chöù khoâng neân ñònh giaù bôûi hoäi ñoàng ñònh giaù nhö laâu nay vaãn aùp duïng cho caùc doanh nghieäp khaùc,... + Nhaø nöôùc caàn tieáp tuïc nghieân cöùu boå sung theâm voán ñieàu leä theo töøng giai ñoaïn ñoái vôùi caùc NHTMNN khoâng thöïc hieän coå phaàn. Tuy nhieân caàn phaûi laø voán thöïc chöù khoâng phaûi döôùi hình thöùc traùi phieáu nöõa vì nhö vaäy ngaân haøng khoù coù khaû naêng söû duïng voán moät caùch thöïc thuï. - Ñoái vôùi khoái NHTMCP : + Keâu goïi theâm voán töø caùc coå ñoâng nhaát laø caùc coå ñoâng nöôùc ngoaøi, ñaëc bieät laø nhöõng ngaân haøng coù uy tín lôùn treân theá giôùi. Söï tham gia cuûa ngaân haøng nöôùc ngoaøi vôùi tö caùch laø coå ñoâng seõ goùp phaàn taêng cöôøng nhieàu maët hoaït ñoäng cuûa caùc ngaân haøng trong nöôùc, nhaát laø lónh vöïc quaûn trò, ñieàu haønh. + Nhaø nöôùc nghieân cöùu naâng daàn quy ñònh veà voán phaùp ñònh vaø cho pheùp caùc NHTMCP coù hoaït ñoäng kinh doanh toát ñöôïc phaùt haønh theâm coå phieáu thoâng qua tham gia nieâm yeát treân thò tröôøng chöùng khoaùn. 73 + Ñoái vôùi caùc NHTMCP hieän coù quy moâ nhoû, khaû naêng taêng voán töï coù qua phaùt haønh coå phieáu thaáp, khoâng ñuû khaû naêng ñeå taïo laäp cho mình moät vò theá rieâng bieät veà thò tröôøng, veà saûn phaåm, khaû naêng caïnh tranh keùm neân chuû ñoäng saùp nhaäp vôùi nhau ñeå coù voán vaø thò tröôøng lôùn hôn. * Ñaåy maïnh vieäc giaûi quyeát nôï toàn ñoïng ñeå naâng cao chaát löôïng taøi saûn coù : - Ñoái vôùi nôï toàn ñoïng nhoùm 1 (nôï coù taøi saûn ñaûm baûo) : do ñaây laø nhoùm nôï coù taøi saûn ñaûm baûo neân vieäc xöû lyù thoâng qua vieäc thanh lyù taøi saûn, khai thaùc taøi saûn, buø ñaép baèng nguoàn döï phoøng ruûi ro,...Caùc ngaân haøng coù theå thanh lyù taøi saûn coâng khai qua thò tröôøng, qua trung taâm giao dòch baùn ñaáu giaù taøi saûn, baùn cho coâng ty mua baùn nôï nhaø nöôùc. - Ñoái vôùi nôï toàn ñoïng nhoùm 2 (nôï khoâng coù taøi saûn ñaûm baûo vaø con nôï khoâng toàn taïi) : kieán nghò nhaø nöôùc xoùa nôï baèng nguoàn quyõ döï phoøng ruûi ro. - Ñoái vôùi nôï toàn ñoïng nhoùm 3 (nôï khoâng coù taøi saûn ñaûm baûo nhöng con nôï coøn toàn taïi vaø ñang hoaït ñoäng) : neân xöû lyù baèng caùch baùn laïi nôï cho coâng ty mua baùn nôï hoaëc toå chöùc khaùc ñeå thu hoài nôï, chuyeån nôï thaønh voán goùp vaøo doanh nghieäp ñeå kinh doanh, cô caáu laïi nôï baèng caùch giaõn nôï, mieãn laõi suaát hoaëc ñaàu tö theâm voán ñeå doanh nghieäp taêng doanh soá hoaït ñoäng. * Naâng cao möùc sinh lôøi : Ñeå naâng cao möùc sinh lôøi thì vieäc thöïc hieän caùc bieän phaùp naâng cao chaát löôïng tín duïng noùi rieâng, taøi saûn noùi chung cuõng nhö caùc hoaït ñoäng kieåm soaùt tín duïng laø moät vieäc laøm raát quan troïng, cuï theå nhö sau : - Caùc ngaân haøng neân xaây döïng moät caåm nang tín duïng vôùi nhöõng höôùng daãn chi tieát veà quy trình thaåm ñònh, chaám ñieåm tín duïng, xeùt duyeät cho vay phuø hôïp vôùi chuaån möïc quoác teá ñeå ñaûm baûo söï aùp duïng nhaát quaùn vaø chaët cheõ chính saùch tín duïng cuûa caùc ngaân haøng. 74 - Naâng cao chaát löôïng cuûa coâng taùc kieåm soaùt noäi boä thoâng qua vieäc kieåm tra tính tuaân thuû caùc quy trình, caùc thuû tuïc ñeà ra. - Caùc ngaân haøng caàn kieåm soaùt toát toác ñoä taêng tröôûng tín duïng trong moái töông quan vôùi caùc nguoàn löïc vaø khaû naêng kieåm soaùt ruûi ro tín duïng cuûa mình. - Raø soaùt laïi veà soá löôïng vaø trình ñoä ñoäi nguõ caùn boä thöïc hieän coâng taùc tín duïng, traùnh tình traïng quaù taûi coâng vieäc deã daãn ñeán söï caåu thaû trong thaåm ñònh vaø pheâ duyeät caùc khoaûn vay - Naâng cao chaát löôïng heä thoáng quaûn lyù vaø baùo caùo thoâng tin khaùch haøng ñeå goùp phaàn naâng cao chaát löôïng thaåm ñònh vaø xeùt duyeät tín duïng. - Caùc ngaân haøng neân haïn cheá söï taäp trung tín duïng quaù möùc vaøo caùc DNNN maø caàn tieáp tuïc taêng daàn tyû troïng cho vay sang caùc döï aùn vaø caùc thaønh phaàn kinh teá khaùc. 3.2.2.2 Naâng cao naêng löïc quaûn trò, ñieàu haønh vaø phaùt trieån nguoàn nhaân löïc : Söï phaùt trieån hoaït ñoäng dòch vuï ngaân haøng phaûi gaén lieàn vôùi naêng löïc quaûn trò, ñieàu haønh vaø chaát löôïng nguoàn nhaân löïc cuûa ngaân haøng. Do ñoù, muoán phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng mang tính beàn vöõng, caùc ngaân haøng caàn phaûi coù nhöõng giaûi phaùp cuï theå ñeå naâng cao chaát löôïng nguoàn nhaân löïc cuûa mình. - Tröôùc heát, phaûi naâng cao kyõ naêng quaûn trò ñieàu haønh ngaân haøng: Seõ toát hôn vaø mang tính khaû thi cao hôn khi caùc ngaân haøng Vieät Nam thöïc hieän chuû tröông :”Bieán ñoåi thuû thaønh ñoàng minh”. Ñaây laø caùch ngaân haøng Vieät Nam löïa choïn vaø baùn coå phaàn cho coå ñoâng chieán löôïc cuûa mình laø ngaân haøng nöôùc ngoaøi. Chaáp nhaän chia seû lôïi nhuaän vôùi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi, caùc ngaân haøng Vieät nam seõ nhanh choùng tieáp thu ñöôïc töø hoï kyõ naêng, kinh nghieäm quaûn trò ñieàu haønh ngaân haøng hieän ñaïi. Taêng cöôøng quyeàn quaûn lyù cuûa Hoäi ñoàng quaûn trò theo höôùng Hoäi ñoàng quaûn trò coù quyeàn boû phieáu baát tín nhieäm giaùm ñoác ñieàu haønh, 75 cô quan kieåm soaùt noäi boä ngaân haøng phaûi ñoäc laäp vôùi cô quan ñieàu haønh vaø tröïc thuoäc hoäi ñoàng quaûn trò. - Xaây döïng chöông trình ñaøo taïo cuï theå, saùt vôùi thöïc tieãn. Ñoái vôùi nhöõng caùn boä quaûn lyù caùc caáp coù tieàm naêng neân coù keá hoaïch ñaøo taïo, thöïc taäp taïi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi treân cô sôû hôïp taùc trao ñoåi caùn boä quaûn lyù vaø nhaân vieân taùc nghieäp vôùi caùc ngaân haøng trong khu vöïc hoaëc caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi ñang hoaït ñoäng taïi Vieät Nam. Coi caùc chöùng chæ cuûa khoùa ñaøo taïo laø moät trong nhöõng tieâu chuaån ñeå löïa choïn nhaø quaûn lyù NHTM hieän ñaïi. Höôùng tôùi thöïc hieän chöông trình thueâ giaùm ñoác ñeå baûo ñaûm caùn boä caáp cao phaûi laø nhöõng ngöôøi coù ñaày ñuû trình ñoä, naêng löïc ñieàu haønh toaøn dieän hoaït ñoäng ngaân haøng. Ñoái vôùi nhaân vieân, caàn coù keá hoaïch ñaøo taïo naâng cao trình ñoä chuyeân moân theo höôùng chuyeân saâu, aùp duïng thaønh thuïc coâng ngheä hieän ñaïi. Thöôøng xuyeân môû caùc lôùp hoïc, khoùa hoïc ngaén haïn coù môøi nhöõng chuyeân gia haøng ñaàu ngaønh nhaèm caäp nhaät vaø trang bò kieán thöùc cho ñoäi nguõ nhaân vieân ngaân haøng töø caáp cô sôû. Beân caïnh nhöõng khoùa hoïc naâng cao naêng löïc chuyeân moân, caùc ngaân haøng neân coù keá hoaïch thieát keá caùc chöông trình ñaøo taïo kyõ naêng giao tieáp, kyõ naêng ñaùnh giaù taâm lyù khaùch haøng, kyõ naêng xöû lyù tình huoáng,… ñeå ñoäi nguõ caùn boä ngaân haøng thöïc söï laø caàu noái giöõa khaùch haøng vaø ngaân haøng. - Coù chieán löôïc giöõ, thu huùt vaø phaùt trieån nguoàn nhaân löïc taøi gioûi cho Ngaân haøng Vieät Nam. Ñaây laø coâng vieäc khoù ñoái vôùi caùc Ngaân haøng Vieät Nam, vaø caøng khoù hôn khi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi thu huùt nguoàn nhaân löïc cuûa caùc ngaân haøng trong nöôùc baèng caùch traû löông cao, cheá ñoä ñaõi ngoä toát. Thöïc teá cho thaáy, thôøi gian gaàn ñaây nguoàn caùn boä ngaân haøng coù naêng löïc laøm vieäc döôùi 35 tuoåi rôøi boû caùc ngaân haøng trong nöôùc ñeå ñeán vôùi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi coù xu höôùng taêng cao. Do ñoù, caùc ngaân haøng caàn thöïc hieän chính saùch tieàn löông phuø hôïp, traû löông theo nguyeân taéc tieàn löông gaén lieàn vôùi trình ñoä, naêng suaát, chaát 76 löôïng, hieäu quaû coâng vieäc. Ñoàng thôøi vôùi vieäc naâng cao thu nhaäp cho ngöôøi lao ñoäng, caùc ngaân haøng Vieät Nam caàn xaây döïng vaên hoùa doanh nghieäp phuø hôïp vôùi ngaân haøng hieän ñaïi mang baûn saéc Vieät Nam. Ngoaøi cô cheá raøng buoäc ngöôøi lao ñoäng veà vaät chaát, raát caàn giaùo duïc cho ñoäi nguõ caùn boä nhaân vieân tinh thaàn daân toäc vaø lôïi ích chung cuûa coäng ñoàng. 3.2.2.3 Hieän ñaïi hoùa coâng ngheä ngaân haøng vaø heä thoáng thanh toaùn : Coâng ngheä ngaân haøng coù aûnh höôûng raát lôùn ñeán söï phaùt trieån caùc loaïi hình dòch vuï ngaân haøng, do ñoù, ñaàu tö phaùt trieån coâng ngheä, haï taàng kyõ thuaät laø moät vieäc laøm quan troïng. - Taäp trung xaây döïng cô sôû döõ lieäu taäp trung trong toaøn heä thoáng, khi vieäc naøy hoaøn thaønh coù nghóa laø toaøn boä döõ lieäu hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng seõ ñöôïc taäp trung taïi cô sôû döõ lieäu trung taâm, moïi thay ñoåi seõ ñöôïc caäp nhaät tröïc tuyeán vaø töùc thôøi. Ñieàu naøy cho pheùp naém chính xaùc soá dö cuûa moïi taøi khoaûn cuõng nhö cho pheùp giao dòch taøi khoaûn ñöôïc thöïc hieän taïi baát cöù chi nhaùnh naøo trong toaøn heä thoáng. Beân caïnh ñoù vieäc duøng chung moät heä thoáng thoâng tin khaùch haøng ñaûm baûo vieäc xaùc nhaän khaùch haøng ñöôïc chính xaùc vaø thuaän tieän ñaùp öùng yeâu caàu cuûa caùc giao dòch phaân taùn vaø töï ñoäng nhö caùc dòch vuï ngaân haøng ñieän töû, trieån khai giao dòch tröïc tuyeán trong toaøn heä thoáng, deã daøng giao tieáp döõ lieäu vôùi caùc heä thoâng beân ngoaøi nhö maïng thanh toaùn lieân ngaân haøng, maïng ATM, thanh toaùn VISA,… - Xaây döïng heä thoáng vieãn thoâng noái caùc chi nhaùnh : Phoái hôïp vôùi caùc cô quan böu chính vieãn thoâng naâng cao chaát löôïng ñöôøng truyeàn döõ lieäu, treân cô sôû ñoù xaây döïng maïng maùy tính baêng thoâng roäng keát noái giöõa caùc chi nhaùnh, phoøng giao dòch vôùi hoäi sôû chính. Caàn löïa choïn heä thoáng kyõ thuaät cho pheùp giao tieáp vôùi nhieàu phöông thöùc truyeàn thoâng khaùc nhau ñaûm baûo xöû lyù giao dòch nhanh, traùnh khoûi nhöõng söï coá trong giôø cao ñieåm. Beân caïnh heä thoáng chính thöùc phaûi 77 coù heä thoáng döï phoøng luoân ôû traïng thaùi saün saøng ñeå söû duïng, trong tröôøng hôïp taéc ngheõn hoaøn toaøn veà vieãn thoâng thì chæ laøm ngöøng treä caùc giao dòch lieân chi nhaùnh, coøn caùc giao dòch noäi boä chi nhaùnh vaãn hoaït ñoäng bình thöôøng. - Trong quaù trình ñaàu tö trang thieát bò vaø laép ñaët caùc phaàn meàm, caàn chuù troïng thöïc hieän caùc giaûi phaùp an ninh maïng trieät ñeå hôn. Vaán ñeà ruûi ro ñaïo ñöùc khoâng chæ xaûy ra töø phía caùn boä ngaân haøng hay töø phía khaùch haøng, noù coù theå xaûy ra töø caû hai phía. Vaø khi neàn kinh teá caøng ñöôïc chuyeån sang höôùng soá hoùa thì nhöõng ruûi ro ñaïo ñöùc xuaát phaùt töø phía khaùch haøng ngaøy caøng nhieàu vaø ngaøy caøng tinh vi. Vì vaäy, neáu khoâng coù nhöõng giaûi phaùp an ninh maïng trieät ñeå thì nhöõng ngöôøi thieät haïi ñaàu tieân töø nhöõng vuï taán coâng treân maïng seõ chính laø caùc ngaân haøng. - Taêng cöôøng keát noái heä thoáng thanh toaùn cuûa caùc NHTM vôùi heä thoáng thanh toaùn ñieän töû lieân ngaân haøng ñeå hình thaønh heä thoáng thanh toaùn quoác gia thoáng nhaát vaø an toaøn, töø ñoù goùp phaàn taïo ñieàu kieän cho caùc dòch vuï ngaân haøng hieän ñaïi coù theå phaùt trieån ñoàng boä vaø tích cöïc. 3.2.2.4 Xaây döïng chieán löôïc tieáp thò, quaûng baù saûn phaåm, phaùt trieån maïng löôùi giao dòch : - Caùc ngaân haøng caàn tieán haønh phaân khuùc thò tröôøng vaø khaùch haøng ñeå xaùc ñònh hôïp lyù thò tröôøng vaø khaùch haøng muïc tieâu, qua ñoù coù chieán löôïc kinh doanh phuø hôïp. Haøng quyù hoaëc 6 thaùng, boä phaän kinh doanh cuûa caùc ngaân haøng neân coù keá hoaïch tieáp caän, môû roäng caùc dòch vuï ñeán taát caû caùc ñoái töôïng khaùch haøng thuoäc moïi taàng lôùp kinh teá. Caàn coù sô keát, toång keát keát quaû ñaït ñöôïc ñeå boå sung nhöõng kinh nghieäm hay trong phaùt trieån caùc loaïi hình dòch vuï. - Caùc ngaân haøng caàn ñaåy maïnh coâng taùc marketing phuø hôïp vôùi töøng ñòa baøn quaän huyeän cuûa thaønh phoá, thoâng qua caùc hoaït ñoäng tuyeân truyeàn, quaûng caùo roäng raõi veà caùc tieän ích maø caùc saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng mang laïi. Xaây 78 döïng keá hoaïch taøi trôï caùc chöông trình vaên hoùa, theå thao cuûa caùc ñòa phöông trong toaøn thaønh phoá, thoâng qua ñoù giôùi thieäu caùc saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng ñeán ngöôøi daân ôû ñòa phöông. Toå chöùc caùc chöông trình ruùt thaêm truùng thöôûng, taëng quaø thöôøng xuyeân ñeå thu huùt söï quan taâm cuûa caùc toå chöùc vaø caù nhaân. - Phaùt trieån maïng löôùi giao dòch neân taäp trung khai thaùc ôû caùc khu coâng nghieäp, caùc khu cheá xuaát, khu daân cö,… keát hôïp vôùi chính quyeàn caùc ñòa phöông ñeå ñaêng kyù khai thaùc taïi caùc ñòa ñieåm taäp trung nhieàu ñaàu moái kinh teá. Neân keát hôïp vôùi caùc tröôøng ñaïi hoïc, cô sôû giaùo duïc ñeå ñaët phoøng giao dòch, khai thaùc ñöôïc löôïng khaùch haøng laø sinh vieân vaø ngöôøi nhaø cuûa nhöõng sinh vieân ñoù. Ñaây laø moät thò tröôøng ñaày tieàm naêng maø moät ngaân haøng tieân phong ñaõ thaâm nhaäp nhö Ngaân haøng noâng nghieäp vaø phaùt trieån noâng thoân ñaõ thaâm nhaäp vaøo heä thoáng caùc tröôøng ñaïi hoïc ôû thaønh phoá. Chuû ñoäng phoái hôïp vôùi caùc ban quaûn lyù caùc khu coâng nghieäp ñeå töøng böôùc khai thaùc khaùch haøng laø nhöõng doanh nghieäp coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi. Thaâm nhaäp vaø khai thaùc nhöõng khaùch haøng laø caùn boä coâng nhaân vieân cuûa nhöõng coâng ty naøy,… Neân gaén doanh nghieäp, ngöôøi lao ñoäng vaø ngaân haøng baèng baøi toaùn lôïi ích. Tuy nhieân, phaùt trieån maïng löôùi giao dòch phaûi baûo ñaûm ñöôïc yeáu toá coâng ngheä, töùc laø chi nhaùnh hoaëc phoøng giao dòch phaûi keát noái ñöôïc vôùi hoäi sôû chính hoaëc chi nhaùnh caáp 1 ñeå quaûn trò ruûi ro, quaûn trò thanh khoaûn, theo doõi tình hình hoaït ñoäng haøng ngaøy. Beân caïnh ñoù khi môû theâm maïng löôùi giao dòch caàn phaûi coù böôùc chuaån bò kyõ caøng veà voán vaø ñoäi nguõ ngaân löïc. 3.2.3 Nhoùm giaûi phaùp hoaøn thieän khung phaùp lyù vaø naâng cao hieäu quaû quaûn lyù cuûa NHNN : 3.2.3.1 Hoaøn thieän khung phaùp lyù cho hoaït ñoäng ngaân haøng ñoàng boä vaø coù khaû naêng thöïc thi cao : - Khi ban haønh caùc vaên baûn döôùi luaät tröïc tieáp höôùng daãn thi haønh luaät, hoaëc caùc quy cheá nghieäp vuï, Chính phuû caàn quan taâm ñeán tính khaû thi, söï phuø 79 hôïp vôùi thoâng leä quoác teá vaø ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu thöïc hieän caùc cam keát quoác teá theo loä trình hoäi nhaäp ñaõ ñaët ra, coù tính oån ñònh töông ñoái neáu tính ñöôïc nhöõng phaùt trieån trong töông lai cuûa hoaït ñoäng ngaân haøng. - Chính phuû cuõng caàn sôùm ban haønh caùc vaên baûn luaät khaùc ñieàu chænh hoaït ñoäng ngaân haøng nhö Luaät cho thueâ taøi chính, Luaät chuyeån tieàn ñieän töû,… Caùc quy ñònh lieân quan ñeán caáp pheùp thaønh laäp vaø hoaït ñoäng ngaân haøng phuø hôïp vôùi thoâng leä quoác teá, vôùi yeâu caàu thöïc hieän caùc cam keát quoác teá,…. Caùc luaät ñaõ ban haønh nhö Luaät Coâng cuï chuyeån nhöôïng,… caàn ñöôïc nhanh choùng höôùng daãn thöïc hieän ñeå khi luaät coù hieäu löïc thi haønh seõ phaùt huy ngay taùc duïng ñieàu chænh hoaït ñoäng kinh doanh ngaân haøng. - Vieäc ban haønh caùc vaên baûn quy phaïm phaùp luaät ñieàu chænh hoaït ñoäng ngaân haøng caàn ñöôïc thöïc hieän ñoàng boä vôùi vieäc ban haønh caùc vaên baûn ñieàu chænh hoaït ñoäng kinh doanh, quaûn lyù cuûa caùc Boä ngaønh khaùc trong phaïm vi coù lieân quan ñeán hoaït ñoäng ngaân haøng, nhaát laø lónh vöïc taøi chính cuûa caùc doanh nghieäp, sôû höõu vaø söû duïng taøi saûn,… - Trong phaïm vi quyeàn haïn cuûa mình, NHNN caàn thöïc hieän ñuùng tieán ñoä ban haønh caùc vaên baûn quy phaïm phaùp luaät theo loä trình ñaõ ñaët ra. - NHNN tieáp tuïc raø soaùt laïi caùc vaên baûn quy phaïm phaùp luaät ñaõ ban haønh, ñoái chieáu vôùi dieãn bieán thöïc teá treân thò tröôøng Vieät Nam vaø yeâu caàu cuûa töøng giai ñoaïn hoäi nhaäp kinh teá quoác teá ñeå coù söï söûa ñoåi kòp thôøi; hoaëc thaûo luaän vôùi caùc quoác gia coù quan heä hôïp taùc ñeå coù söï thoáng nhaát xöû lyù ñoái vôùi nhöõng tröôøng hôïp coøn coù söï khaùc bieät trong quy ñònh cuûa caùc quoác gia, phoøng traùnh ruûi ro phaùp lyù cho hoaït ñoäng ngaân haøng. 3.2.3.2 Naâng cao hieäu quaû quaûn lyù cuûa NHNN : * Caûi thieän vò trí vaø cô caáu toå chöùc cuûa NHNN : - Taêng theâm möùc ñoä ñoäc laäp cho NHNN : 80 Taêng theâm möùc ñoä ñoäc laäp cho NHNN seõ mang laïi cho NHNN ñieàu kieän thuaän lôïi ñeå naâng cao naêng löïc quaûn lyù, ñieàu haønh, hoaøn thaønh söù meänh, muïc tieâu ñöôïc giao moät caùch toát nhaát. Trong ñieàu kieän cuï theå cuûa Vieät Nam hieän nay, NHNN vaãn laø cô quan tröïc thuoäc Chính phuû, vieäc chuyeån ñoåi NHNN sang moâ hình khaùc vaãn coøn laø vaán ñeà caàn ñöôïc baøn thaûo kyõ löôõng. Ñieàu ñoù coù nghóa laø NHNN vaãn chöa theå coù ñöôïc möùc ñoä ñoäc laäp veà theå cheá vaø nhaân söï cao. Tuy nhieân, vieäc taêng theâm möùc ñoä ñoäc laäp veà chöùc naêng, thaåm quyeàn trong moät phaïm vi nhaát ñònh laø hôïp lyù vaø coù theå thöïc hieän ñöôïc neáu xeùt ñeán tính ñaëc thuø cuûa NHNN. Möùc ñoä ñoäc laäp veà chöùc naêng, thaåm quyeàn neân giôùi haïn chuû yeáu ôû vieäc cho pheùp NHNN ñöôïc quyeàn töï quyeát ñònh veà coâng cuï vaø caùc loaïi nghieäp vuï ñöôïc söû duïng ñeå thöïc thi chính saùch tieàn teä, chòu traùch nhieäm trong vieäc hoaïch ñònh vaø thöïc thi chính saùch tieàn teä, khoâng bò phuï thuoäc bôûi baát kyø caùc yeâu caàu taøi chính naøo, cuõng nhö baát kyø söï chi phoái cuûa cô quan naøo. Coøn muïc tieâu cuûa chính saùch tieàn teä seõ do Chính phuû quyeát ñònh. NHNN cuõng neân ñöôïc taêng theâm möùc ñoä töï chuû veà quaûn lyù vaø söû duïng ngaân saùch cuûa mình, bôûi vì neáu quyeàn kieåm soaùt ngaân saùch bò chi phoái thì thöôøng cuõng daãn tôùi söï can thieäp veà hoaït ñoäng. Möùc ñoä töï chuû veà ngaân saùch caàn ñöôïc theå hieän bôûi moät cô cheá taøi chính rieâng phuø hôïp vôùi hoaït ñoäng coù tính chaát ñaëc thuø cuûa NHNN : tuy laø moät cô quan coù chöùc naêng quaûn lyù nhaø nöôùc nhö caùc Boä ngaønh khaùc, nhöng do hoaït ñoäng ñaëc bieät cuûa mình neân haèng naêm NHNN coù nguoàn thu raát lôùn noäp Ngaân saùch nhaø nöôùc. - Toå chöùc laïi heä thoáng caùc chi nhaùnh cuûa NHNN : Vieäc toå chöùc laïi heä thoáng caùc chi nhaùnh neân theo höôùng taäp trung thaønh moät soá chi nhaùnh khu vöïc vaø taïo ñieàu kieän ñeå caùc chi nhaùnh naøy thöïc söï phaùt 81 huy ñöôïc vai troø, chöùc naêng cuûa ngaân haøng trung öông trong giôùi haïn hoaït ñoäng nhaát ñònh. Khi caùc chi nhaùnh NHNN khu vöïc tham gia thöïc hieän caùc nghieäp vuï ñieàu haønh hoaït ñoäng thò tröôøng môû, thöïc hieän tröïc tieáp caùc nghieäp vuï khaùc,… thì vieäc ñieàu haønh chính saùch tieàn teä thoâng qua caùc coâng cuï giaùn tieáp môùi coù theå phaùt huy toát taùc duïng cuûa noù. Laäp chi nhaùnh ngaân haøng nhaø nöôùc khu vöïc cuõng khaéc phuïc ñöôïc nhöõng baát hôïp lyù do tình traïng phaân taùn hieän nay gaây ra nhö söï laõng phí trong söû duïng taøi nguyeân, khaû naêng ñaàu tö coâng ngheä, hoaït ñoäng thanh tra chöa ñaït yeâu caàu,… - Naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa thanh tra NHNN : + Boä maùy thanh tra caàn ñöôïc toå chöùc laïi thaønh thanh tra NHNN taïi Hoäi sôû vaø thanh tra NHNN khu vöïc phuø hôïp vôùi cô caáu toå chöùc cuûa NHNN ñöôïc thay ñoåi laïi nhö ñaõ trình baøy treân. + Thanh tra NHNN hoäi sôû seõ khoâng tröïc tieáp ñi thanh tra caùc toå chöùc tín duïng maø nghieâng veà caùc hoaït ñoäng thuoäc veà hoaïch ñònh chính saùch, cheá ñoä thaønh tra, giaùm saùt nhö caáp giaáy pheùp, ban haønh quy ñònh lieåm toaùn, kieåm soaùt noäi boä cuûa TCTD. Thanh tra NHNN khu vöïc seõ tieán haønh thanh tra caùc TCTD. + Hoaøn thieän heä thoáng chæ tieâu thanh tra ñeå thöïc hieän giaùm saùt töø xa vaø thanh tra taïi choã. Heä thoáng chæ tieâu naøy caàn ñaït ñeán chuaån möïc quoác teá ñeå ñaùp öùng yeâu caàu quaûn lyù laâu daøi vaø laø caùc chæ soá ñeå caùc ngaân haøng phaán ñaáu. Coù theå hieän taïi caùc NHTM chöa ñaït ñöôïc nhöng khoâng vì theá maø laïi haï haáp tieâu chuaån vaø boû bôùt caùc tieâu chuaån. * Phaùt trieån vaø naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa thò tröôøng tieàn teä : - Taïo nguoàn haøng cho thò tröôøng baèng caùch ña daïng hoùa kyø haïn caùc loaïi tín phieáu, traùi phieáu. Ban haønh caùc quy ñònh ñeå caùc giaáy tôø coù giaù khaùc nhö chöùng chæ tieàn göûi, thöông phieáu löu haønh trôû thaønh haøng hoùa cuûa thò tröôøng. 82 - Thoâng tin caàn thieát veà thò tröôøng naøy cuõng caàn ñöôïc cung caáp cho khaùch haøng kòp thôøi, nhanh choùng. - Môû roäng ñieàu kieän ñeå caùc chuû theå khaùc cuûa neàn kinh teá coù theå tham gia thò tröôøng nhö caùc coâng ty taøi chính, baûo hieåm,…. ngoaøi caùc chuû theå hieän nay laø caùc ngaân haøng. * Tieáp tuïc caûi thieän heä thoáng thanh toaùn vaø heä thoáng thoâng tin : - Heä thoáng thanh toaùn : Heä thoáng thanh toaùn caàn ñöôïc NHNN quan taâm, ñaàu tö tröïc tieáp vaø laøm ñaàu moái ñeå höôùng daãn, keát noái caùc NHTM trong vieäc toå chöùc thöïc hieän thanh toaùn, trang bò coâng ngheä thoâng tin. Caû NHNN vaø NHTM caàn : + Löïa choïn coâng ngheä thoâng tin ñeå trang bò môùi, thay theá phuø hôïp vôùi yeâu caàu phaùt trieån trong töông lai, nhöng phaûi traùnh ñöôïc toån thaát do hao moøn voâ hình vì söï phaùt trieån raár nhanh cuûa tieán boä kyõ thuaät coâng ngheä thoâng tin. + Coù söï phoái hôïp chaët cheõ giöõa NHNN vaø caùc NHTM trong vieäc löïa choïn trang thieát bò cuõng nhö löïa choïn chöông trình phaàn meàm heä thoáng, ñaûm baûo ñaït ñöôïc söï töông thích cuûa caùc chöông trình do moãi ngaân haøng löïa choïn ngaøy caøng cao, nhaát laø troïng nhöõng nghieäp vuï coù phaïm vi giao dòch roäng raõi. + NHNN caàn tieáp tuïc duy trì vaø taêng hôn nöõa phaàn voán cuûa caùc toå chöùc quoác teá hoã trôï cho ngaønh ñeå ñaàu tö cho vieäc trang bò coâng ngheä thoâng tin ñeå giaûm bôùt aùp löïc veà voán ñaàu tö cho caùc ngaân haøng, ñoàng thôøi tieáp nhaän ñöôïc nhöõng kyõ thuaät hieän ñaïi. + Coù phöông aùn ñeå phoøng ngöøa ruûi ro thoâng tin khi söï lieân keát giöõa caùc ngaân haøng trôû neân chaët cheõ, ñaûm baûo söï baûo maät döõ lieäu ngaân haøng. - Hoaøn thieän heä thoáng thoâng tin keá toaùn vaø thoâng tin quaûn lyù : + NHNN caàn nhanh choùng höôùng daãn trieån khai aùp duïng caùc chuaån möïc keá toaùn chung vaøo heä thoáng keá toaùn ngaân haøng ngay khi coù chuaån möïc môùi ñöôïc 83 ban haønh ñeå thoâng tin keá toaùn ngaân haøng ñaùp öùng yeâu caàu xöû lyù vaø phaûn aûnh thoâng tin, ñaûm baûo cho thoâng tin taøi chính ñöôïc ghi nhaän ñuùng ñaén, trung thöïc vaø nhaát quaùn, hoã trôï tích cöïc cho hoaït ñoäng quaûn lyù cuûa NHNN. Ngoaøi ra, NHNN caàn sôùm ban haønh vaên baûn höôùng daãn vaø quy ñònh veà vaán ñeà kieåm tra, kieåm soaùt, kieåm toaùn noäi boä theo nguyeân taéc phuø hôïp vôùi thoâng leä quoác teá ñeå caùc NHTM coù cô sôû xaây döïng toát heä thoáng kieåm tra, kieåm soaùt, kieåm toaùn noäi boä. + Hoaøn thieän heä thoáng thoâng tin quaûn lyù cung caáp cho ban laõnh ñaïo NHNN vaø cho caùc TCTD treân côû sôû öùng duïng caùc coâng ngheâ thoâng tin hieän ñaïi. Heä thoáng naøy caàn ñöôïc toå chöùc sao cho caùc dieãn bieán taøi chính tieàn teä, cuõng nhö caùc thoâng tin coù theå aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng taøi chính tieàn teä cuûa caùc nöôùc vaø caùc khu vöïc treân theá giôùi ñöôïc caäp nhaät nhanh choùng, coù nhöõng phaân tích ñeå ñöa ra nhöõng döï baùo kòp thôøi. + Phaùt huy toát vai troø, chöùc naêng cuûa Trung taâm thoâng tin tín duïng trong vieäc thu thaäp vaø cung caáp thoâng tin cho caùc ngaân haøng. Caùc thoâng tin maø trung taâm naøy thu thaäp caàn phaûi laø nhöõng thoâng tin quan troïng ñeå xeáp haïng tín nhieäm caùc khaùch haøng, laøm cô sôû cho caùc toå chöùc tín duïng môû roäng cho vay ñoái vôùi neàn kinh teá. * Naâng cao chaát löôïng nguoàn nhaân löïc cuûa NHNN : Ñeå thöïc hieän toát vai troø laø cô quan quaûn lyù nhaø nöôùc veà tieàn teä vaø hoaït ñoäng ngaân haøng, NHNN caàn xaây döïng moät löïc löôïng caùn boä coâng chöùc gioûi, coù kinh nghieäm quaûn lyù hoaït ñoäng ngaân haøng, ñaëc bieät phaûi laø nhöõng ngöôøi coù hieåu bieát tinh thoâng veà lyù luaän tieàn teä, ngaân haøng, coù naêng löïc quaûn lyù nhaø nöôùc ñeå coù theå hoaïch ñònh, ñieàu haønh chieán löôïc, chính saùch tieàn teä vaø hoaït ñoäng ngaân haøng. 3.2.4 Nhoùm giaûi phaùp hoã trôï khaùc : 84 - Nhaø nöôùc caàn nhanh choùng hoøan thieän caùc quy ñònh phaùp lyù lieân quan ñeán quyeàn sôû höõu, chuyeån nhöôïng, caùc quy ñònh veà thuû tuïc chuyeån nhöôïng baát ñoäng saûn ñeå thò tröôøng baát ñoäng saûn coù theå hoïat ñoäng soâi ñoäng hôn, linh hoïat hôn, taïo ñieàu kieän cho caùc ngaân haøng coù theå xöû lyù nhanh taøi saûn ñaûm baûo phuïc vuï cho vieäc giaûi quyeát nôï xaáu, laønh maïnh hoùa tình hình taøi chính cuûa ngaân haøng. - Chính phuû caàn chæ ñaïo ñaåy nhanh tieán ñoä coå phaàn hoùa doanh nghieäp nhaø nöôùc hoaëc chuyeån ñoåi caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc ñoái vôùi nhöõng doanh nghieäp maø nhaø nöôùc khoâng caàn naém giöõ sang caùc hình thöùc toå chöùc thích hôïp, caûi thieän hoïat ñoäng cuûa caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc khaùc ñaëc bieät laø caûi thieän tình hình taøi chính, cöông quyeát giaûi theå caùc doanh nghieäp hoïat ñoäng yeáu keùm ñeå ñaûm baûo hieäu quaû hoïat ñoäng cuûa caùc doanh nghieäp naøy, töø ñoù seõ giuùp caùc ngaân haøng cho vay coù hieäu quaû. - NHNN caàn coù söï phoái hôïp chaët cheõ vôùi caùc Boä, Ngaønh nhö Boä Tö phaùp, Boä Taøi chính, Boä Taøi nguyeân – Moâi tröôøng, Boä Keá hoïach vaø ñaàu tö,… ñeå taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho hoïat ñoäng ngaân haøng, chuû yeáu laø giaûi quyeát caùc chính saùch, thuû tuïc lieân quan ñeán hoïat ñoäng caáp tín duïng vaø ñaàu tö, nhöõng nghieäp vuï hieän ñang chieám tyû troïng lôùn trong baûng caân ñoái cuûa caùc ngaân haøng. - Nhaø nöôùc caàn tích cöïc trong vieäc ñaåy maïnh hoïat ñoäng cuûa caùc thò tröôøng nhö thò tröôøng baát ñoäng saûn, thò tröôøng chöùng khoùan,… ñeå giaûm bôùt gaùnh naëng voán daøi haïn cho heä thoáng ngaân haøng cuõng nhö taïo ñieàu kieän cho ngaân haøng coù theå xöû lyù thu hoài nhöõng khoûan nôï moät caùch nhanh choùng nhôø coù thò tröôøng baát ñoäng saûn hoïat ñoäng maïnh, trong ñoù giaûi phaùp tröôùc tieân laø caàn coù heä thoáng caùc vaên baûn phaùp quy ñieàu chænh veà hoïat ñoäng cuûa caùc thò tröôøng, ñaëc bieät laø caùc vaên baûn ñeà caäp caùc quyeàn lieân quan ñeán baát ñoäng saûn caàn ñöôïc ban haønh ñoàng boä, coù tính khaû thi cao. 85 - Nhaø nöôùc cuõng caàn quan taâm phaùt trieån caùc toå chöùc taøi chính phi ngaân haøng vì neáu caùc toå chöùc naøy hoïat ñoäng hieäu quaû thì nhu caàu voán ñaàu tö daøi haïn cho caùc toå chöùc kinh teá seõ ñöôïc ñaùp öùng, giaûm bôùt aùp löïc voán cho ngaân haøng. - Caàn coù bieän phaùp thích hôïp ñeå thay ñoåi thoùi quen döï tröõ taøi saûn baèng vaøng, ngoïai teä maïnh, thoùi quen söû duïng vaøng, ngoïai teä trong thanh toùan caùc giao dòch giaù trò cao nhö mua nhaø, ñaát,… KEÁT LUAÄN CHÖÔNG 3 Treân cô sôû phaân tích, ñaùnh giaù thöïc traïng cuûa hoaït ñoäng dòch vuï ngaân haøng Vieät Nam ôû chöông 2 vaø döïa treân ñònh höôùng phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng Vieät Nam trong giai ñoïan 2006 - 2010, luaän vaên ñaõ ñöa ra nhöõng giaûi phaùp cuï theå ñeå phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng Vieät nam trong thôøi gian tôùi. Giaûi phaùp taäp trung chuû yeáu vaøo vieäc naâng cao naêng löïc taøi chính, phaùt trieån dòch vuï vaø hoaït ñoäng quaûn trò cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi. Beân caïnh ñoù nhöõng giaûi phaùp mang tính vó moâ thöïc hieän bôûi NHNN vaø nhaø nöôùc laø khoâng theå thieáu ñeå giuùp cho heä thoáng ngaân haøng phaùt trieån beàn vöõng nhö caùc giaûi phaùp nhaèm phaùt trieån thò tröôøng tieàn teä, caûi thieän heä thoáng thanh toaùn vaø thoâng tin,…. 86 KEÁT LUAÄN Dòch vuï ngaân haøng laø moät trong nhöõng dòch vuï quan troïng treân thò tröôøng dòch vuï taøi chính. Söï phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng ñoùng vai troø raát quan troïng ñoái vôùi söï phaùt trieån cuûa neàn kinh teá ñaát nöôùc nhaát laø trong boái caûnh hoäi nhaäp kinh teá quoác teá. Qua nghieân cöùu, phaân tích, ñaùnh giaù thöïc traïng söï phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng Vieät Nam trong thôøi gian qua, cuøng vôùi nhöõng ñònh höôùng phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng cuûa Nhaø nöôùc cuõng nhö nhöõng yeâu caàu môùi cuûa thôøi kyø hoäi nhaäp kinh teá quoác teá, luaän vaên ñaõ ñöa ra moät soá giaûi phaùp chuû yeáu nhaèm phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng Vieät Nam trong giai ñoïan 2006 – 2010 vaø caùc giaûi phaùp naøy seõ chæ coù yù nghóa neáu chuùng ñöôïc thöïc hieän moät caùch ñoàng boä. Vôùi nhöõng giaûi phaùp ñaõ trình baøy, luaän vaên hy voïng seõ ñoùng goùp moät phaàn nhoû ñeå dòch vuï ngaân haøng Vieät Nam phaùt trieån sao cho coù theå theo kòp dòch vuï cuûa caùc ngaân haøng treân theá giôùi vaø taïo ñieàu kieän cho neàn kinh teá Vieät Nam phaùt trieån, hoäi nhaäp kinh teá quoác teá thaønh coâng. Do haïn cheá veà thôøi gian, kinh nghieäm, kieán thöùc neân ñeà taøi chaéc chaén khoâng traùnh khoûi nhöõng khieám khuyeát, do vaäy taùc giaû raát mong nhaän ñöôïc nhöõng yù kieán ñoùng goùp cuûa ngöôøi ñoïc ñeå ñeà taøi ñöôïc hoøan thieän hôn. 87 DANH MUÏC TAØI LIEÄU THAM KHAÛO 1. PGS.TS Nguyeãn Ñaêng Dôøn (2005), Tieàn Teä Ngaân Haøng, Nhaø xuaát baûn Thoáng keâ 2. PGS.TS Nguyeãn Ñaêng Dôøn (2005), Tín duïng vaø nghieäp vuï ngaân haøng, Nhaø xuaát baûn Thoáng keâ 3. PGS.TS Thaùi Baù Caån, Th.S Traàn Nguyeân Nam (2004), Phaùt trieån thò tröôøng dòch vuï taøi chính Vieät Nam trong tieán trình hoäi nhaäp, Nhaø xuaát baûn Taøi chính 4. Phaïm Vaên Naêng (Chuû bieân) (2003), Kyû yeáu hoäi thaûo khoa hoïc “Töï do hoùa taøi chính vaø hoäi nhaäp quoác teá cuûa heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam”, Cuïc xuaát baûn – Boä vaên hoùa thoâng tin 5. Phaïm Vaên Naêng, Traàn Hoøang Ngaân, Söû Ñình Thaønh (2002), Söû duïng caùc coâng cuï taøi chính ñeå huy ñoäng voán cho chieán löôïc phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi cuûa Vieät Nam ñeán naêm 2020, Nhaø xuaát baûn Thoáng keâ 6. Vieän Nghieân cöùu Taøi Chính (2001), Töï do hoùa dòch vuï taøi chính trong khuoân khoå WTO : Kinh nghieäm caùc nöôùc, Nhaø xuaát baûn Taøi chính 7. PGS.TS Nguyeãn Thò Quy (2005), Naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi trong xu theá hoäi nhaäp, Nhaø xuaát baûn Lyù luaän chính trò. 8. PGS.TS Phaïm Vaên Naêng, Traàn Hoaøng Ngaân, Tröông Quang Thoâng (2005), Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn Thaønh phoá Hoà Chí Minh – Nhìn laïi 88 moät chaëng ñöôøng phaùt trieån, Nhaø xuaát baûn Ñaïi Hoïc Quoác Gia TP.Hoà Chí Minh 9. Ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Nam chi nhaùnh thaønh phoá Hoà Chí Minh (2006), “Chöông trình muïc tieâu loä trình phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng treân ñòa baøn thaønh phoá Hoà Chí Minh giai ñoïan 2006 – 2010” 10. Ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Nam chi nhaùnh thaønh phoá Hoà Chí Minh (2006), “Baùo caùo toång keát tình hình thöïc hieän chöông trình muïc tieâu – loä trình phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng treân ñòa baøn TPHCM giai ñoïan 2001 – 2005” 11. Ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Nam chi nhaùnh thaønh phoá Hoà Chí Minh (2006), “Baùo caùo sôï boä veà phaùt trieån caùc hoïat ñoäng dòch vuï ngaân haøng treân ñòa baøn TPHCM 10 thaùng naêm 2006” 12. Ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Nam (2005), “Chieán löôïc phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng giai ñoïan 2006 – 2010”, vaên baûn soá 912/NHNN-CLPT, ngaøy 19/08/2005 13. Taïp chí ngaân haøng (2003 – 2007) 14. Taïp chí Thò tröôøng Taøi chính tieàn teä (2003 – 2007) 15. Taïp chí Coâng ngheä ngaân haøng (2003 – 2007) 16. Baùo caùo thöôøng nieân NHNN (2001 – 2005) 17. Caùc website tham khaûo : - Website Boä thöông maïi : 89 - Website Boä taøi chính : - Website Thôøi baùo kinh teá Vieät Nam : - Website NHNN Vieät Nam : - Website WTO : - Website cuûa moät soá ngaân haøng 90 PHUÏ LUÏC 1 CAÙC CAM KEÁT LIEÂN QUAN ÑEÁN LÓNH VÖÏC NGAÂN HAØNG TRONG HIEÄP ÑÒNH THÖÔNG MAÏI VIEÄT - MYÕ * Caùc loaïi hình dòch vuï taøi chính maø caùc nhaø cung caáp dòch vuï taøi chính Hoa Kyø ñöôïc pheùp kinh doanh taïi Vieät Nam : - Nhaän tieàn göûi vaø caùc khoaûn tieát kieäm töø coâng chuùng. - Cho vay caùc hình thöùc bao goàm tín duïng tieâu duøng, tín duïng theá chaáp, cho vay buø ñaép chi phí giao dòch thöông maïi khaùc. - Thueâ mua taøi chính - Baûo laõnh vaø cam keát thanh toaùn - Moâi giôùi tieàn teä. - Quaûn lyù taøi saûn nhö quaûn lyù tieàn maët, quaûn lyù danh muïc ñaàu tö cuûa caùc toå chöùc kinh teá vaø daân cö, quaûn lyù quyõ höu trí, caùc dòch vuï troâng coi, baûo quaûn, löu kyù vaø uûy thaùc. - Caùc dòch vuï thanh toaùn vaø quyeát toaùn ñoái vôùi caùc taøi saûn taøi chính bao goàm : caùc chöùng khoaùn, caùc saûn phaåm taøi chính phaùi sinh vaø caùc coâng cuï thanh toaùn khaùc. - Cung caáp thoâng tin taøi chính vaø xöû lyù döõ lieäu taøi chính, caùc phaàn meàm cuûa caùc nhaø cung caáp dòch vuï taøi chính khaùc. - Töø trung gian moâi giôùi vaø caùc dòch vuï taøi chính phuï trôï khaùc lieân quan ñeán caùc hoaït ñoäng neâu treân, tö vaán vaø nghieân cöùu ñaàu tö caùc danh muïc ñaàu tö, tö vaán veà thuï ñaéc, chieán löôïc coâng ty. 91 - Buoân baùn cho taøi khoaûn cuûa mình hay cho taøi khoaûn cuûa khaùch haøng taïi sôû giao dòch chöùng khoaùn, treân thò tröôøng OTC hay treân caùc thò tröôøng khaùc vôùi caùc saûn phaåm sau : Caùc saûn phaåm treân thò tröôøng tieàn teä bao goàm seùc, hoái phieáu, chöùng chæ tieàn göûi; ngoaïi hoái; caùc saûn phaåm taøi chính phaùi sinh, caùc hôïp ñoàng giao dòch Future, Option,…; caùc chöùng khoaùn coù theå chuyeån nhöôïng ñöôïc; caùc coâng cuï coù theå thanh toaùn vaø taøi saûn taøi chính khaùc keå caû vaøng neùn. - Tham gia vaøo vieäc phaùt haønh moïi chöùng khoaùn, keå caû baûo laõnh phaùt haønh vaø chaøo baùn nhö ñaïi lyù vaø cung caáp caùc dòch vuï lieân quan ñeán vieäc phaùt haønh ñoù. * Veà tö caùch phaùp lyù cuûa caùc toå chöùc taøi chính Hoa Kyø hoaït ñoäng kinh doanh ngaân haøng taïi Vieät Nam : - Chi nhaùnh ngaân haøng Hoa Kyø taïi Vieät Nam - Ngaân haøng lieân doanh Vieät Nam – Hoa Kyø. - Ngaân haøng con 100% voán Hoa Kyø. - Coâng ty thueâ mua taøi chính 100% voán Hoa Kyø - Coâng ty thueâ mua taøi chính lieân doanh Vieät Nam - Hoa Kyø Caùc ñònh cheá taøi chính – tín duïng treân cuûa Hoa Kyø phaûi tuaân thuû caùc quy ñònh sau ñaây khi hoaït ñoäng taïi Vieät Nam - Ñoái vôùi chi nhaùnh ngaân haøng Hoa Kyø phaûi coù voán phaùp ñònh do ngaân haøng meï caáp toái thieåu laø 15 trieäu USD vaø ngaân haøng meï coù vaên baûn cam keát chòu moïi traùch nhieäm cuûa chi nhaùnh taïi Vieät Nam. - Ñoái vôùi ngaân haøng lieân doanh Vieät Nam – Hoa Kyø hay ngaân haøng con 100% voán Hoa Kyø caàn coù voán ñieàu leä toái thieåu laø 10 trieäu USD. - Ñoái vôùi coâng ty thueâ mua taøi chính 100% voán Hoa Kyø hay lieân doanh Vieät Nam – Hoa Kyø caàn coù voán ñieàu leä toái thieåu laø 5 trieäu USD. * Veà loä trình thöïc hieän caùc cam keát trong hieäp ñònh : 92 Coù 7 coät moác loä trình trieån khai thöïc hieän caùc dòch vuï taøi chính Hoa Kyø taïi Vieät Nam : - Thöù nhaát : Trong voøng 3 naêm keå töø khi hieäp ñònh coù hieäu löïc, hình thöùc phaùp lyù duy nhaát caùc nhaø cung caáp dòch vuï Hoa Kyø ñöôïc pheùp hoaït ñoäng laø lieân doanh vôùi ñoái taùc Vieät Nam - Thöù hai : Sau 3 naêm keå töø khi Hieäp ñònh coù hieäu löïc, Vieät Nam daønh ñoái xöû quoác gia ñaàu ñuû ñoái vôùi quyeàn tieáp caän NHNN ñoái vôùi caùc hoaït ñoäng taùi chieát khaáu, Swap, Forward. - Thöù ba : Trong voøng 8 naêm ñaàu keå töø hieäp ñònh coù hieäu löïc, Vieät Nam coù theå haïn cheá quyeàn cuûa moät chi nhaùnh ngaân haøng Hoa Kyø nhaän tieàn göûi baèng ñoàng Vieät Nam töø caùc phaùp nhaân Vieät Nam khoâng coù quan heä tín duïng theo möùc voán phaùp ñònh cuûa chi nhaùnh phuø hôïp vôùi bieåu quy ñònh döôùi ñaây : + Naêm thöù 1 : 50% (voán phaùp ñònh chuyeån vaøo) + Naêm thöù 2 : 100% + Naêm thöù 3 : 250% + Naêm thöù 4 : 400% + Naêm thöù 5 : 600% + Naêm thöù 6 : 700% + Naêm thöù 7 : 900% Sau ñoù haïn cheá naøy seõ ñöôïc baõi boû. Thöù tö : Sau 8 naêm keå töø khi Hieäp ñònh coù hieäu löïc, caùc ñònh cheá taøi chính voán coù ñaàu tö Hoa Kyø ñöôïc pheùp phaùt haønh theû tín duïng treân cô sôû ñoái xöû quoác gia. Thöù naêm : Chi nhaùnh ngaân haøng Hoa Kyø khoâng ñöôïc ñaët caùc maùy ruùt tieàn töï ñoäng (ATM) taïi caùc ñieåm ngoaøi vaên phoøng cuûa hoï cho tôùi khi caùc ngaân haøng 93 Vieät Nam ñöôïc pheùp laøm ñieàu ñoù. Chi nhaùnh ngaân haøng Hoa Kyø khoâng ñöôïc laäp caùc ñieåm giao dòch phuï thuoäc. Thöù saùu : Sau 9 naêm keå töø khi hieäp ñònh coù hieäu löïc, caùc ngaân haøng Hoa Kyø ñöôïc pheùp thaønh laäp ngaân haøng con 100% voán Hoa Kyø taïi Vieät Nam. Trong thôøi gian 9 naêm ñoù, caùc ngaân haøng Hoa Kyø coù theå thaønh laäp ngaân haøng lieân doanh vôùi Vieät Nam trong ñoù phaàn goùp voán cuûa Hoa Kyø khoâng thaáp hôn 30% nhöng vöôït quaù 49% voán phaùp ñònh cuûa lieân doanh. - Thöù baûy : Trong voøng 10 naêm keå töø khi Hieäp ñònh coù hieäu löïc, Vieät Nam coù theå haïn cheá quyeàn cuûa moät chi nhaùnh ngaân haøng Hoa Kyø nhaän tieàn göûi baèng ñoàng Vieät Nam töø caùc nhaø cung caáp dòch vuï Vieät Nam maø ngaân haøng khoâng coù quan heä tín duïng theo möùc voán phaùp ñònh cuûa chi nhaùnh phuø hôïp vôùi bieåu sau : + Naêm thöù 1 : 50% (voán phaùp ñònh chuyeån vaøo) + Naêm thöù 2 : 100% + Naêm thöù 3 : 250% + Naêm thöù 4 : 350% + Naêm thöù 5 : 500% + Naêm thöù 6 : 650% + Naêm thöù 7 : 800% + Naêm thöù 8 : 900% + Naêm thöù 9 : 1000% + Naêm thöù 10 : ñoái xöû quoác gia ñaày ñuû. Sau ñoù caùc haïn cheá naøy seõ ñöôïc baõi boû. 94 PHUÏ LUÏC 2 CAÙC CAM KEÁT LIEÂN QUAN ÑEÁN LÓNH VÖÏC NGAÂN HAØNG KHI VIEÄT NAM GIA NHAÄP WTO Ngaøy 7/11/2006 ñaùnh daáu moác son khi Vieät Nam chính thöùc trôû thaønh thaønh vieân thöù 150 cuûa Toå chöùc thöông maïi theá giôùi (WTO). Chính phuû Vieät Nam ñaõ coâng boá thöïc hieän nhöõng cam keát trong lónh vöïc ngaân haøng. Coù theå toùm taét noäi dung moät soá cam keát chuû yeáu trong lónh vöïc ngaân haøng khi Vieät Nam gia nhaäp WTO nhö sau : (1) Caùc toå chöùc tín duïng nöôùc ngoaøi ñöôïc thieát laäp hieän dieän thöông maïi taïi Vieät Nam döôùi caùc hình thöùc nhö vaên phoøng ñaïi dieän, chi nhaùnh ngaân haøng nöôùc ngoaøi, ngaân haøng lieân doanh, ngaân haøng 100% voán nöôùc ngoaøi; coâng ty taøi chính lieân doanh vaø 100% voán nöôùc ngoaøi, coâng ty cho thueâ taøi chính lieân doanh vaø 100% voán nöôùc ngoaøi. Keå töø ngaøy 01/04/2007, ngaân haøng 100% voán nöôùc ngoaøi ñöôïc pheùp thaønh laäp taïi Vieät Nam. (2) Caùc toå chöùc tín duïng nöôùc ngoaøi hoaït ñoäng taïi Vieät Nam ñöôïc pheùp cung öùng haàu heát caùc loaïi hình dòch vuï ngaân haøng theo moâ taû trong Phuï luïc veà dòch vuï taøi chính ngaân haøng keøm theo Hieäp ñònh GATS nhö cho vay, nhaän tieàn göûi, cho thueâ taøi chính; kinh doanh ngoaïi teä, caùc coâng cuï thò tröôøng tieàn teä, caùc coâng cuï phaùi sinh, moâi giôùi tieàn teä, quaûn lyù taøi saûn, cung caáp dòch vuï thanh toaùn, tö vaán vaø thoâng tin taøi chính; (3) Caùc chi nhaùnh ngaân haøng nöôùc ngoaøi ñöôïc nhaän tieàn göûi VNÑ khoâng giôùi haïn töø caùc phaùp nhaân. Vieäc huy ñoäng tieàn göûi VNÑ töø caùc theå nhaân Vieät Nam seõ ñöôïc nôùi loûng trong voøng 5 naêm theo loä trình sau : Ngaøy 01/01/2007 : 650% voán phaùp ñònh ñöôïc caáp Ngaøy 01/01/2008 : 800% voán phaùp ñònh ñöôïc caáp 95 Ngaøy 01/01/2009 : 900% voán phaùp ñònh ñöôïc caáp Ngaøy 01/01/2010 : 1000% voán phaùp ñònh ñöôïc caáp Ngaøy 01/01/2011 : Ñoái xöû quoác gia ñaày ñuû. (4) Chi nhaùnh ngaân haøng nöôùc ngoaøi khoâng ñöôïc pheùp môû caùc ñieåm giao dòch ngoaøi truï sôû chi nhaùnh, nhöng ñöôïc giaønh ñoái xöû quoác gia vaø ñoái xöû toái hueä quoác ñaày ñuû trong vieäc thieát laäp vaø vaän haønh hoaït ñoäng caùc maùy ruùt tieàn töï ñoäng. (5) Caùc toå chöùc tín duïng nöôùc ngoaøi seõ ñöôïc pheùp phaùt haønh theû tín duïng treân cô sôû ñoái xöû quoác gia keå töø khi Vieät Nam gia nhaäp WTO. (6) Moät ngaân haøng thöông maïi nöôùc ngoaøi coù theå ñoàng thôøi môû moät ngaân haøng con vaø caùc chi nhaùnh hoaït ñoäng taïi Vieät Nam; Caùc ñieàu kieän caáp pheùp ñoái vôùi ngaân haøng 100% voán nöôùc ngoaøi seõ döïa treân caùc qui ñònh an toaøn vaø giaûi quyeát caùc vaán ñeà nhö tyû leä an toaøn voán, khaû naêng thanh toaùn vaø quaûn trò doanh nghieäp. Ngoaøi ra, caùc tieâu chí ñoái vôùi chi nhaùnh vaø ngaân haøng 100% voán nöôùc ngoaøi seõ ñöôïc aùp duïng treân cô cheá quaûn lyù ñoái vôùi chi nhaùnh ngaân haøng nöôùc ngoaøi, bao goàm yeâu caàu veà voán toái thieåu, theo thoâng leä quoác teá ñaõ ñöôïc chaáp nhaän chung; (7) Caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi coù theå tham gia goùp voán lieân doanh vôùi ñoái taùc Vieät Nam vôùi tyû leä goùp voán khoâng vöôït quaù 50% voán ñieàu leä cuûa ngaân haøng lieân doanh; Toång möùc goùp voán mua coå phaàn cuûa caùc toå chöùc, caù nhaân nöôùc ngoaøi taïi töøng ngaân haøng thöông maïi coå phaàn cuûa Vieät Nam khoâng ñöôïc vöôït quaù 30% voán ñieàu leä cuûa ngaân haøng ñoù, tröø khi phaùp luaät Vieät Nam coù qui ñònh khaùc hoaëc ñöôïc söï chaáp thuaän cuûa cô quan coù thaåm quyeàn cuûa Vieät Nam; (8) Ñeå thu huùt ñöôïc caùc ngaân haøng lôùn, coù uy tín vaøo hoaït ñoäng taïi thò tröôøng Vieät Nam, trong cam keát cuõng ñaõ ñöa ra caùc yeâu caàu veà toång taøi saûn coù ñoái vôùi toå chöùc tín duïng nöôùc ngoaøi muoán thaønh laäp hieän dieän thöông maïi taïi 96 Vieät Nam (cam keát naøy cuõng ñaõ ñöôïc theå cheá hoaù trong Nghò ñònh soá 22 ban haønh ngaøy 28/02/2006), cuï theå ñeå môû moät chi nhaùnh ngaân haøng nöôùc ngoaøi taïi Vieät Nam, ngaân haøng meï phaûi coù toång taøi saûn coù treân 20 tyû ñoâ la Myõ vaøo cuoái naêm tröôùc thôøi ñieåm xin môû chi nhaùnh; möùc yeâu caàu toång taøi saûn coù ñoái vôùi vieäc thaønh laäp ngaân haøng lieân doanh hoaëc ngaân haøng con 100% voán nöôùc ngoaøi cuûa ngaân haøng nöôùc ngoaøi laø treân 10 tyû ñoâ la Myõ; ñoái vôùi vieäc xin pheùp môû coâng ty taøi chính 100% voán nöôùc ngoaøi, coâng ty taøi chính lieân doanh, coâng ty cho thueâ taøi chính 100% voán nöôùc ngoaøi hoaëc coâng ty cho thueâ taøi chính lieân doanh, caùc toå chöùc tín duïng nöôùc ngoaøi phaûi coù toång taøi saûn treân 10 tyû ñoâ la vaøo cuoái naêm tröôùc thôøi ñieåm xin pheùp.